準备退休金时,觉得目标太遥远,存不到想放弃怎么办?CFP国际认证理财规划顾问吴士贤认为,由于主流观念是本金要不动,要留给下一代,自己退休用配息或分红过生活,因此本金要存很多。但退休準备不是只有一种选项,如果转换思考,优先顺序是让自己退休生活过好一点,就可以用「不留本金」的方式来準备,对于没有子女的人来说,也是一个可以考虑的方向。
思考转换:不留本金
一般而言,不论退休理财的投资工具是保单、基金或股票,许多人都希望不要动用到本金,最好可以透过配息、分红、保单每年还本金或存款利息等方式,就能过好退休生活。但这样的预期下,如果一年需要用到100万元,本金就必须更大,造成许多人退休準备上的压力。
吴士贤提醒,不妨改变思维,思考「不留本金」的退休理财方式。一方面本金还是会依照自己的资产配置,每一年有所增值;但另一方自己每个月要用的钱,是从本金慢慢提领出来,等离开的时候本金也都用掉。这样準备的好处是,可以让自己的退休生活过得比较好,且在评估如何準备退休金时压力比较小。
理财建议:投资配置 + 年金险
没有子女的人通常目标是想好好经营退休生活,而投资只是为了让退休生活的资金可以获得满足,因此「可以让自己减少不必要的烦恼,又不用担心退休生活所需的资金,」吴士贤建议,运用「投资配置」搭配「年金险」:
1.投资配置关键:
A.股债配调整:随着年龄越大,债券比例要提高,当景气循环跌下来时,每个月还是要有钱可以用。
B.以被动投资为主:像是指数股票型基金ETF,最热门的莫过于元大台湾50(0050)和元大高股息(0056)。当自己没有投资专业,且判断力会随着年纪愈来愈下降,吴士贤建议与其买单一股票需要主动判断哪时适合买、适合卖,会影响退休心情,不如找一个比较好的被动投资的配置方式,好好去经营现在生活。
2.搭配年金险:
除了投资配置之外,由于我们无法确定自己可以活到几岁,面对可能长寿的风险,建议退休财务规划里要搭配年金险,其优点包括:
A.一张保单价值600万元的配息保单,若以年化配息率4%计算,每个月可领到2万元。但如果这600万元去买年金险,每一年可以领到的钱约30万,年金险让每个月可用的钱提高。
B.年金险大部分可以保障到110岁,万一活得太久,可以保证每月还是有钱可以领。
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