【寿险变现金 05】用「保单」养老?解约、借款、活化 条件比一比

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2020年7月30日23:39:58 评论 64 1497字阅读4分59秒

你是否拥有不只一张的寿险,但是却觉得自己的退休生活钱不太够?那你很可能就需要学习了解什么是「保单活化」。如何正确地评估自己是否需要保单活化?如何把自己的寿险变成实用的退休养老金,发挥个人财富的最佳效益。【寿险变现金】系列报导带您了解。

高龄化时代来临,面对「长寿风险」造成的资金缺口,保险上常见的资金活化方式包括:保单解约、保单借款、保单活化,政治大学风险管理与保险学系主任彭金隆指出,可以从「保单价值」和「选择权」两个面向来检视差异:

【寿险变现金 05】用「保单」养老?解约、借款、活化 条件比一比
图/freepik

一、保单价值

一张寿险保单有两个最大价值,一个是「现金价值」,是我们缴的保费存在保险公司的概念;另一个是「期待价值」,是可以领到的保险金概念,要某个条件达成才能拿到,当一张寿险保费缴清时,期待价值也就几乎确定,只是给付时间不确定。一般而言「期待价值」的金额,会大于「现金价值」。

1.保单解约:放弃期待价值,只拿回部分的「现金价值」。

2.保单借款:期待价值还在,把部分「现金价值」借出来使用,须付给保险公司利息。

3.保单活化:让「期待价值」更符合自己需求,可能有实际给付总额的损失。

显然「保单解约」对保户最不利,而「保单活化」或「保单借款」都是让保户多一个选择权,只不过「保单活化」可能会有转换损失,「保单借款」则必须负担利息,选择之前可以再仔细试算比较。

二、选择权:

1.保单活化:应考量自己实际需求

彭金隆指出,目前国内的保单契约里,客户只有「现金价值」的选择权,而没有「期待价值」的选择权。例如,保费200万、保额1000万的终身寿险,在国外有「期待价值」的选择权,像是透过保单贴现制度,保险人可以把1000万的「期待价值」拿到市场交易,以提前获取现金。但在国内只有「现金价值」的选择权,像是可以提前解约,将200万保费打折后领回。

因此,保单活化的用意,其实是给保户多一个选择,把已经无法发挥效益的保单,转换成自己退休实质用得到的保障,包括养老年金给付、医疗给付或长照给付。但由于旧保单的预定利率高于现在的新保单,从报酬率的角度来看可能有所损失,因此必须依照自己实际需求来评估考量。

2.保单借款:须精算利息是否划算

保单借款则必须负担利息,而这利息相较于其它质借方式来得高。由于是依照保单的预定利率或宣告利率,再往上加一个比率计算,增加的比率大约在0.5%到1.5%之间,各家保险公司不同,主要根据保单资金成本及资金运用效率等因素订定。

例如,一张保单的预定利率是2.5%,再往上加1.5%,保单贷款利率就达到4%。

因此有人会质疑,保单借款是零风险的放款,是来自保户缴给保险公司的保费,对保险公司来说完全没有倒帐的风险,为何保单借款的利率还比定存利率、房贷利率还要高出许多?这样合理吗?彭金隆指出,其实多出来的利息,也可以视为是增加一个选择权的成本,在保单仍保留的情况下,我们多一个选择权,而所有选择权都必须付出一些代价。

不过,CFP国际认证理财规划顾问廖一聪认为,如果保户持有的是用20年前高预定利率的保单,用保单借款仍是相对有利的。由于现在市场上的保单贷款利率最高大约6.5%,而20年前买到8%的高保单预定利率保单,用6.5%借钱出来虽然利率偏高,但同时那张保单的保单价值準备金也是用约6%的利率在滚存,互相抵销下无需付出太多利息,且保单依然有效,不失为一种选择。

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